住宅ローンを組むと、その銀行のATM手数料が安くなることがあります。SBI新生銀行・ソニー銀行・イオン銀行・りそな銀行は、住宅ローンの契約や残高が優遇プログラムの判定に直接効く一方、ドコモSMTBネット銀行や楽天銀行は預金残高や給与受取などで判定する仕組みで、住宅ローンを借りただけでは無料回数は増えません（2026年10月時点の各行公式の案内にもとづく整理）。
以下では、6行のATM手数料の仕組みと「住宅ローンがどう効くか」を横並びで比べ、自分にとっての差額を出す手順までまとめます。
ATM手数料は「一律無料」から「ステージ制」へ
かつては「コンビニATMなら24時間いつでも無料」といった分かりやすい打ち出しが目立ちました。現在は、取引状況でステージ（ランク）を判定し、その結果で無料回数を決める方式が主流です。
同じ銀行でも、預金残高・給与受取・投資信託・住宅ローンなどの利用状況によって、無料回数は月数回から無制限まで変わります。比較するときは「1回いくらか」より、「自分の使い方でどのステージになり、月に何回無料になるか」を見るのが実態に合います。
住宅ローンがATM優遇に効く銀行・効かない銀行
住宅ローン選びの視点で知りたいのは、住宅ローンを契約するとステージが上がるかどうかです。各行の優遇プログラムの判定条件を確認すると、次のように分かれます。
| 銀行名 | 住宅ローンの扱い（優遇プログラム） | ATM面で受けられる優遇の目安 |
|---|---|---|
| SBI新生銀行 | ステップアッププログラムで、住宅ローンの新規契約は月末時点の達成で翌々月から「プラチナ」。12月末時点で残高があれば翌年もプラチナの対象 | シルバー以上は提携コンビニATM等の出金が回数制限なく0円（ゆうちょ銀行ATM・都市銀行ATMなどはステージを問わず1回110円・税込） |
| ソニー銀行 | Club Sで、住宅ローン残高があれば最長5年間ステージが1段階ランクアップ | 出金はステージなしでも月4回、シルバー月7回・ゴールド月15回・プラチナは何度でも無料。預け入れは何回でも無料 |
| イオン銀行 | イオン銀行Myステージで、月末に住宅ローン残高があるとイオン銀行スコア30点（延滞時は加点なし） | イオン銀行ATMは時間外も含め無料。他行ATMの入出金はステージに応じて月1〜5回無料 |
| りそな銀行 | りそなクラブで、住宅ローンの月末借入残高100万円以上なら翌々月のステータスがルビー以上（ローンの取引店のみ対象） | りそなグループATMの利用手数料0円、コンビニATMは月3回まで実質0円（キャッシュバック） |
| ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行） | 2026年5月改定後のスマートプログラムは、預金残高・給与等の受取・口座振替などでランクを判定。公式のランク獲得条件に住宅ローンの利用は含まれていない | カードATMはランクに応じて月2〜20回無料。「アプリでATM」は何度でも無料 |
| 楽天銀行 | ハッピープログラムは、預かり資産残高か対象取引の件数のうち高いほうでステージを判定 | ATMの入出金はステージに応じて最大月7回無料。無料回数が無いときは1回220円または275円（ATMにより異なる） |
上表は2026年10月時点で各行の公式サイトに掲載されている優遇プログラムの内容を整理したものです。住宅ローンが効く銀行でも、適用は「翌々月から」など判定にタイムラグがある点は共通しています。
住宅ローンが効く4行のポイント
- SBI新生銀行…新規契約だけで最上位に近いプラチナに上がる設計です。ただし無料になるのはセブン銀行・ローソン銀行・イーネット・イオン銀行などの提携ATMで、ゆうちょ銀行ATMや都市銀行ATMはステージに関係なく有料です。住宅ローンの金利や諸費用はSBI新生銀行の住宅ローンの金利・諸費用・団信で整理しています。
- ソニー銀行…住宅ローンは「1段階アップ」の扱いです。残高条件を満たさない人でもステージなし（月4回）からシルバー（月7回）に上がります。
- イオン銀行…住宅ローン残高の30点だけではブロンズ（20点以上）止まりです。給与受取やインターネットバンキング登録などと組み合わせて、上位ステージを狙う形になります。
- りそな銀行…店舗型の銀行で、グループのATMが平日日中以外も無料になるのが実利です。優遇は住宅ローンを借りている取引店の口座が対象です。
ドコモSMTBネット銀行は「住宅ローン以外」で無料回数を確保する
ドコモSMTBネット銀行のスマートプログラムは、2026年5月にランクが5段階（ベーシック・シルバー・ゴールド・VIP・プラチナVIP）へ改められました。給与等の受取か口座振替のどちらか1つでシルバー（カードATM月5回）、両方でゴールド（同月10回）という条件です。
改定前の情報や口コミにある「住宅ローンがあれば月◯回無料」という記述は、現行の条件とは異なります。住宅ローンの返済口座として使うなら、給与受取や公共料金の引落しもまとめるとランクを上げやすくなります。
なお、同行の住宅ローンは「WEB申込コース」の仮審査申込の受付が2026年10月30日（金）17時で終了する予定で、それ以降に申し込む人は、SBIマネープラザなどの銀行代理業者が窓口となる「対面相談コース」を利用します。対面相談コースでも、審査結果による金利の上乗せ幅（最大年0.55%）などの条件は事前に確認しておきましょう。
そもそもATMを使わない、という選択肢も増えた
近年は、ATM手数料そのものを避ける手段が広がっています。
- スマホアプリでの入出金…ドコモSMTBネット銀行の「アプリでATM」は、キャッシュカードを使わずセブン銀行・ローソン銀行のATMで入出金でき、ランクに関係なく何度でも手数料無料です。
- ことら送金…10万円以下の個人間送金を手数料無料で行える仕組みで、ドコモSMTBネット銀行でも利用できます。現金を引き出して手渡しする場面を減らせます。
- キャッシュレス決済の活用…デビットカードやコード決済の利用が増えるほど、出金の回数そのものが減ります。
無料回数の多さを競うより、「月に何回ATMを使うのか」から逆算するほうが、銀行選びの判断はぶれにくくなります。
自分にとってのメリット額を計算する手順
ATM手数料の差は、次の3ステップで金額に置き換えられます。
- 直近3カ月の出金回数を数える…通帳やアプリの明細で、月に何回ATMから引き出しているかを確認します。
- 到達できるステージを確認する…上の表をもとに、預金残高・給与受取・住宅ローンなど自分の条件で何回無料になるかを照合します。
- 「回数−無料回数」×手数料×12カ月で年額にする…超過1回110円（税込）の銀行で月2回超えると年2,640円（税込）、1回220円の銀行なら年5,280円（税込）です。
この金額を、金利差による年間の利息差と並べてみてください。たとえば借入3,000万円で金利が年0.1%違えば、初年度の利息差はおおよそ3万円規模になります。ATM手数料は決め手にはならないものの、金利や諸費用が拮抗したときの最後のひと押しになるという位置づけです。
ATM手数料と住宅ローンについてのよくある質問
Q. 住宅ローンを契約すると、すぐにATM手数料が無料になりますか？
A. すぐではありません。SBI新生銀行・イオン銀行・りそな銀行はいずれも月末時点の状況で判定し、優遇は翌々月から適用されます。借入直後の1〜2カ月は従来のステージのままです。
Q. コンビニATMなら、どの銀行でも無料になりますか？
A. いいえ。無料の対象になるATMは銀行ごとに決まっています。SBI新生銀行は提携コンビニATMが条件次第で無料になる一方、ゆうちょ銀行ATMや都市銀行ATMはステージを問わず1回110円（税込）です。
Q. 余った無料回数は翌月に繰り越せますか？
A. 楽天銀行は、当月に使わなかったATM手数料の無料回数を翌月に繰り越さないと明記しています。月単位で何回使うかを基準に考えるのが安全です。
Q. ソニー銀行のステージは毎月変わりますか？
A. Club Sはステージアップの判定が毎月、ステージダウンの判定は3月末と9月末のみです。残高が一時的に減っても、すぐに優遇がなくなるとは限りません。
Q. 住宅ローンの返済口座と普段使いの口座は分けるべきですか？
A. 分けても構いませんが、優遇プログラムは取引の集約度で判定されることが多く、給与受取・引落し・住宅ローンをまとめるほどステージは上がりやすくなります。家計管理のしやすさと合わせて決めましょう。
まとめ
ATM手数料は「一律いくら」ではなく「ステージ次第」です。住宅ローンの契約がステージに直結するのはSBI新生銀行・ソニー銀行・イオン銀行・りそな銀行で、ドコモSMTBネット銀行と楽天銀行は預金や給与受取などの取引で判定します。
住宅ローンは金利・事務手数料・団信を主な軸にして選び、候補が絞れた段階でATM手数料と優遇プログラムを確認するのが合理的な順序です。借り換えも含めて候補を比べるなら、住宅ローン借り換えの比較｜金利・手数料・団信で選ぶポイントもあわせてご覧ください。
手数料・無料回数・ステージの判定条件は改定されることがあるため、最新の内容は各金融機関の公式サイトでご確認ください。
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