ダブルフラットとは
皆さんダブルフラットをご存じでしょうか？住宅ローンの借り入れをフラット３５とフラット２０に分けて借り入れを行う事を言います。
言葉で説明するよりも事例で紹介した方がわかりやすいので、まずはシミュレーションしてみたと思います。
＜シミュレーションの前提＞
住宅ローンの借入金額：3000万円
住宅ローン金利：
フラット３５→1.10％
フラット２０→0.99％
（楽天銀行や住信SBIネット銀行などの2016年6月のフラット35取扱金融機関の中の最低水準の金利で試算）
＜フラット３５で借り入れた場合＞
毎月の返済額：約８６，０００円
総返済額：約３，６１６万円（借入期間35年）
＜フラット２０で借り入れた場合＞
毎月の返済額：約１３８，０００円
総返済額：３，３０９万円（借入期間20年）
＜ダブルフラット（フラット３５＋フラット２０に半額）＞
毎月の返済額：
最初の20年 約１１７，０００円
（フラット20が6万円、フラット35が57,000円）
２１年目以降 約５７，０００円
総返済額：３，４８７万円（借入期間35年）
当たり前ですがこの３つのケースではフラット２０で借り入れを行うのが総返済額を抑えられることがわかります。フラット３５と比較して３００万円以上の総返済額を抑えられることがわかります。一方で、毎月の返済が５万円以上多くなってしまうことがわかります。
一方で、ダブルフラットにした場合、毎月の返済額が最初の20年間３万円程度増え、総返済額が１３０万円程度抑えられることがわかりますね。
ここまでの説明でもご理解いただけたと思いますが、フラット２０とフラット３５を上手に活用することで、毎月の返済額と総返済額をご自身の返済計画に合わせて調整できるのがダブルフラットの特徴です。実は効果はそれだけではありません。住宅ローン以外のライフプランや将来の生活スタイルを考えるとダブルフラットの隠れたメリットが見えてきます。
例えば、４０歳でダブルフラットを利用してマイホームを購入したケースを考えてみましょう。20年間は毎月１１万円強の返済が必要になりますが、６０歳～７５歳の１５年間の毎月の返済額は５７，０００円になります。つまり、退職し年金受給を開始しているタイミングでは、毎月の住宅ローンの返済負担が軽減されていることになります。高年齢になった時の返済負担を軽減できる、計画的な住宅ローンの返済が自動的にできてしまうことがわかります。
もう１つの例で考えてみましょう。フラット２０は「20年でなければならないわけではありません」ので、20年を１５年にしてダブルフラットを利用することで、学費が増えるタイミングで住宅ローンの返済負担を減らすことができます。例えば、子供が１歳の時に、フラット２０（借入期間１５年）とフラット３５組み合わせたダブルフラットを利用したとします。子供が高校生になるまでの１５年間は義務教育期間が多く、学費はそれほどかかりませんのでその間に住宅ローンの返済を進めることができます。お子さんが高校生・大学生になる前に積極的に住宅ローンを返済し、高校生・大学生といった学費・養育費が増えるタイミングで、住宅ローンの毎月の負担が大きく軽減されることになります。これも、非常に計画的に住宅ローンを返済する仕組みが自動的にできてしまいますね。
フラット３５は、住宅ローンの返済額を借り入れの時点で固定できる安心が魅力の住宅ローンです。それを更に上手に活用することで、家族の将来の生活も見据えたより計画的な返済プランを作り上げることができます。当サイトおすすめのフラット３５取扱金融機関でもダブルフラットが利用できます。
史上最低金利水準を推移しているフラット３５。フラット３５への借り換えや変動金利から借り換えている人も増えていると聞きます。タイミングを逃さないように注意しましょう。
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