共働き世帯や単身女性が住宅ローンを組むケースは、いまや珍しくありません。一方で、産休・育休や時短勤務で一時的に収入が減る期間をどう乗り切るかは、借入前に必ず押さえておきたい論点です。
本記事では、育休中など収入が減る局面で使える返済負担を軽くする仕組みを、銀行ごとに横並びで整理します。あわせて、かつて「女性に優しい住宅ローン」として広く紹介されたサービスのうちすでに新規取り扱いを終了したものも明示します（本記事は2026年8月時点の各行公式サイトの情報にもとづきます）。
まず押さえたい：育休中の返済負担を軽くする3つのアプローチ
収入が減る期間への備えは、大きく次の3つに分かれます。どれか1つではなく、組み合わせて考えるのが実務的です。
- 返済額そのものを一時的に下げる（元金据置・返済休暇などのオプション）
- 事前に繰上返済で残高を減らしておく（月々の負担そのものを軽くする）
- 保障・特典で家計全体を支える（疾病保障付団信、買い物割引などの契約者特典）
注意したいのは、1の「返済額を一時的に下げる仕組み」は、提供する銀行が限られるうえ、近年は取り扱いを終了した商品もあるという点です。借入先を決める前に、現時点で使えるかを必ず確認してください。
銀行別の比較｜育休・収入減に効くサービスの現在
各行の公式情報にもとづく現況は次のとおりです。
| 銀行・商品 | 仕組み | 内容 | 現在の取り扱い |
|---|---|---|---|
| 東京スター銀行 預金連動型スターワン住宅ローン |
返済休暇 | 指定した期間、元本の返済額を1円まで減額できる（利息の支払いは減額不可）。最長36ヵ月・利用手数料は無料 | 取り扱い中 |
| イオン銀行 イオン銀行住宅ローン |
イオンセレクトクラブ | 契約者専用カードでの決済で、イオングループの対象店舗での買い物が完済まで毎日5％割引（家計の固定費側を軽くする特典） | 取り扱い中 |
| SBI新生銀行 パワースマート住宅ローン |
コントロール返済 （元金据置サービス） |
繰上返済で短縮した期間と同じ期間、月々の返済を利息のみにできたサービス | 新規取り扱い終了（2024年1月19日までの契約分） |
| SBI新生銀行 安心パックW（ダブル）・安心パックS |
オプションサービス | 病児保育・家事代行などのクーポンが付帯したオプション | 新規取り扱い終了（2024年10月31日までの契約分） |
※上記は2026年8月時点で各行公式サイトにて確認した内容です。サービス内容・適用条件は変更される場合があるため、申し込み前に必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。
東京スター銀行「返済休暇」｜元本を1円まで下げられる
預金連動型の東京スター銀行 スターワン住宅ローンには、「返済休暇」が付帯します。指定した期間の元本返済額を1円まで減額できるサービスで、東京スター銀行の公式案内では最長36ヵ月まで利用でき、利用にともなう手数料は無料とされています。
ただし減額できるのは元本部分だけで、利息の支払いは続きます。元本の返済を止めている間は残高が減らないため、その分だけ利息の総額は増える点は理解しておく必要があります。「返済が苦しい時期を乗り切る手段」であって、負担が消える仕組みではありません。
なお、スターワン住宅ローンは一時販売を停止していましたが、2025年1月6日に販売を再開しています。預金と同額のローン残高に基本金利がかからない仕組みのため、手元資金に余裕がある世帯とは相性のよい商品です。
イオン銀行「イオンセレクトクラブ」｜買い物5％割引で家計を支える
イオン銀行の住宅ローン契約者は、専用の「イオンゴールドカードセレクト＜イオンセレクトクラブ＞」が発行され、イオングループの対象店舗での買い物が完済まで毎日5％割引になります。返済額そのものは変わりませんが、日々の生活費側を継続的に下げるという別のアプローチです。
対象ローンは住宅ローン（フラット35を含む）、セカンドハウスローン、投資用マンションローン、アパートローンで、入会には所定の審査があります。割引の対象店舗・対象商品・支払方法・上限額は変更される場合があるため、最新の条件はイオン銀行の公式サイトでご確認ください。
SBI新生銀行｜安心パックW・コントロール返済は終了、現行の強みは別にある
かつて本記事で紹介していた「安心パックW（ダブル）」（病児保育・家事代行サービスのクーポン付帯）と「コントロール返済」（元金据置サービス）は、いずれも新規の取り扱いが終了しています。SBI新生銀行の公式サイトでは、安心パックW・安心パックSが2024年10月31日までの契約分、コントロール返済が2024年1月19日までの契約分で取り扱いを終了したと案内されています（あわせて「自動繰上返済（スマート返済）」「ステップダウン金利」も終了しています）。
一方で、SBI新生銀行の現在のパワースマート住宅ローンにも、収入が変動しやすい世帯にとって実用的な特徴があります。
- 一部繰上返済は1円から・手数料0円で何度でも利用可能。育休前など余裕のある時期に残高を圧縮しておけば、その後の月々の負担を抑えられます
- 保証料が0円で、諸費用の内訳が把握しやすい
- 一般団信の保険料上乗せは0円。2026年3月から取り扱いが始まった全疾病保障付団信も上乗せ0円で、就業不能リスクへの備えを金利上乗せなしで確保できます
- 店舗での相談とオンライン手続きの両方に対応しており、共働きで来店時間を取りにくい世帯でも進めやすい
「育休中の元金据置」という一点で選ぶ商品ではなくなりましたが、諸費用と保障のわかりやすさを重視するなら、いまも有力な検討先の一つといえます。なお、SBI新生銀行は原則として事前審査（仮審査）を行わず本審査で完結する運用のため、他行と併願する場合は手続きの順序に注意してください。
よくある質問
Q. 育休に入ってから「返済額を下げたい」と申し出ることはできますか？
返済休暇のようなオプションが付帯していない場合でも、多くの金融機関は返済が困難になった場合の返済方法の変更相談（返済期間の延長、一定期間の元金据置など）を受け付けています。ただし可否・条件は金融機関と契約内容によって異なり、審査もあります。延滞してから相談するのではなく、家計の見通しが立たなくなった段階で早めに借入先へ相談するのが基本です。
Q. 返済休暇や元金据置を使うと、総返済額はどうなりますか？
元本の返済を止めている間も残高に対して利息は発生し続けるため、利用しなかった場合と比べて総返済額は増えるのが一般的です。あくまで一時的な資金繰りの手段と考え、期間終了後に返済が元に戻ることも織り込んでおきましょう。
Q. 産休・育休中に新規で借り入れや借り換えはできますか？
取り扱いは金融機関によって異なります。休業中は収入証明の扱いが通常と変わるため、復職予定の証明を求められる、収入合算の条件が変わるなどのケースがあります。「借りられない」と決めつけず、また「借りられる」と断定もせず、候補行に個別に確認するのが確実です。
Q. 産休・育休中も住宅ローン控除は受けられますか？
住宅ローン控除は所得税・住民税から差し引く仕組みのため、課税所得がない期間は控除しきれない場合があります。夫婦それぞれが借り入れている場合は、どちらの持分・借入額に控除枠を寄せるかで結果が変わることもあります。適用要件は改正されることがあるため、詳細は国税庁の公式情報および税務署でご確認ください。
まとめ｜「収入が減る時期」を前提に商品を比べる
育休中の返済に効く仕組みは、①返済額を一時的に下げる（東京スター銀行の返済休暇など）②繰上返済で先に残高を減らす③特典・保障で家計を支える（イオンセレクトクラブなど）の3方向です。かつて選択肢の中心だったSBI新生銀行の安心パックW・コントロール返済は終了しており、数年前の記事や比較サイトの情報がそのまま使えるとは限りません。
金利の低さだけでなく、「収入が一時的に減る局面で何ができるか」を含めて横並びで比較すること。そして最終的な条件は、必ず各金融機関の公式サイトと商品説明書で確認することをおすすめします。