育休中に住宅ローンの返済が苦しくなりそうなとき、取れる手段は4つあります。返済額を一時的に下げる制度、育休前の繰上返済、公的な給付金、契約者向けの特典です。
返済額を下げる制度を持つ金融機関は限られます。東京スター銀行の返済休暇は借入時の設計が前提で、フラット35なら住宅金融支援機構の返済方法変更を申し込めます。
育休中の返済負担を軽くする4つの方法
収入が減る期間への備えは、次の4つに分かれます。1つに絞らず、組み合わせて考えるのが現実的です。
- 返済額を一時的に下げる（返済休暇、返済方法の変更）
- 育休前に繰上返済で残高を減らしておく
- 育児休業給付などの公的給付で収入の落ち込みを埋める
- 契約者特典や保障で家計全体の支出を抑える
1は使える金融機関と条件が限られます。借りた後からは付けられない制度もあるため、借入先を選ぶ段階で比べておく必要があります。
銀行別の比較｜育休・収入減に使える制度の現在
2026年10月時点の取り扱い状況を、金融機関ごとに表にしました。
| 金融機関・商品 | 仕組み | 内容 | 現在の取り扱い |
|---|---|---|---|
| 東京スター銀行 預金連動型スターワン住宅ローン |
返済休暇 | 返済開始2年目以降、元本の返済額を1円まで減額できる。最長36ヵ月・手数料無料。利息と特約金利の支払いは続く | 取り扱い中（融資金額は3,000万円以上） |
| イオン銀行 イオン銀行住宅ローン |
イオンセレクトクラブ | 専用カードのクレジット払いで、イオングループ対象店舗での買い物が完済まで毎日5%割引 | 取り扱い中 |
| フラット35 （住宅金融支援機構） |
返済方法変更メニュー | 収入減などの事情に応じて、返済期間の延長（最長15年）や一定期間の返済額の減額ができる | 取り扱い中（金融機関または機構が可否を判断） |
| SBI新生銀行 パワースマート住宅ローン |
コントロール返済 （元金据置サービス） |
繰上返済で短縮した期間と同じ期間、月々の返済を利息のみにできたサービス | 新規取り扱い終了（2024年1月19日までの契約分） |
| SBI新生銀行 安心パックW・安心パックS |
オプションサービス | 病児保育・家事代行のクーポンなどが付帯したオプション | 新規取り扱い終了（2024年10月31日までの契約分） |
東京スター銀行の返済休暇は借入時の設計が前提
スターワン住宅ローンの返済休暇は、元本の返済額を1円まで減らせる制度です。返済開始2年目からいつでも使え、期間は最長36ヵ月、手数料はかかりません。
減額できるのは元本だけで、利息と特約金利の支払いは休暇中も続きます。元本が減らない分、利息の総額は増えます。
使うには、休暇期間を含めた返済計画で借りておくか、一部繰上返済で短縮した期間を休暇に充てます。休暇と同じ期間だけ返済期間が延び、解除しても自動では短くなりません。延滞中は使えません。
融資金額は3,000万円以上3億円以内です。借入額が3,000万円に届かない世帯は対象外になります。
この商品は2025年1月6日に販売を再開しています。預金と同額のローン残高に基本金利がかからない預金連動型で、手元資金を多めに残す世帯に向く設計です。
イオン銀行のイオンセレクトクラブは生活費の側を下げる
イオン銀行の住宅ローン契約者には、イオンゴールドカードセレクト＜イオンセレクトクラブ＞が発行されます。このカードのクレジット払いで、イオングループ対象店舗の買い物が完済まで毎日5%割引になります。
返済額そのものは変わりません。つまり、食費や日用品の支出を長く下げ続ける方法です。対象店舗で月5万円を使う世帯なら、割引は月2,500円、年3万円になります。
対象ローンはフラット35を含む住宅ローンなどで、入会には所定の審査があります。対象店舗や対象商品には適用条件があります。
フラット35は機構の返済方法変更を申し込める
フラット35を返済中なら、住宅金融支援機構の返済方法変更メニューを使えます。申請先は返済中の金融機関で、適用できるかは金融機関または機構が判断します。
離職や病気などで収入が減った場合のAタイプでは、返済期間を最長15年延ばせます。所定の条件に当てはまれば、元金の支払いを止めて利息だけを払う期間を最長3年設けることもできます。
教育費や医療費などで一定期間だけ支出が増える場合は、Bタイプで期間を区切って返済額を減らします。どのタイプも毎月の返済額は下がる一方、総返済額は増えます。
各タイプの条件は住宅金融支援機構「タイプ別返済方法変更メニュー」に載っています。
育休中の収入は給付金でどこまで埋まるか
雇用保険の被保険者は、育休中に育児休業給付金を受け取れます。休業開始から180日までは休業前賃金の67%、181日目以降は50%です。
2025年4月には出生後休業支援給付金が始まりました。子の出生直後に夫婦がそれぞれ14日以上の育休を取ると、最大28日間、賃金の13%が上乗せされます。
上乗せ期間の給付率は合わせて80%です。給付は非課税で、育休中は申し出により社会保険料も免除されます。このため厚生労働省は、手取りで10割相当と説明しています。
| 給付 | 対象 | 給付率・期間 |
|---|---|---|
| 育児休業給付金 | 1歳（一定の場合は最長2歳）未満の子を養育するための育休 | 休業開始から180日までは67%、以降は50% |
| 出生後休業支援給付金 | 子の出生直後に、原則として夫婦ともに14日以上の育休を取得 | 13%を最大28日間上乗せ（合計80%） |
| 育児時短就業給付金 | 2歳未満の子を養育するための時短勤務 | 時短勤務中の賃金の10% |
休業前の賃金が月30万円なら、育児休業給付金は180日までが月約20万1,000円、181日目以降は月15万円です。比べると月5万円以上の差があります。
返済計画は、給付率が下がる181日目以降の水準で組んでおく必要があります。給付額には上限もあります。要件は厚生労働省「出生後休業支援給付の簡易診断」で確認できます。
SBI新生銀行は元金据置と安心パックが終了
SBI新生銀行のコントロール返済（元金据置サービス）は、2024年1月19日までの契約分で取り扱いを終えました。病児保育などが付く安心パックWと安心パックSも、2024年10月31日までの契約分で終了しています。
数年前の記事には、これらを現行の制度として紹介するものが残っています。比較の際は、取り扱いが続いているかを先に見ておく必要があります。
現行の条件では、一部繰上返済手数料と保証料が無料です。保証料は、審査結果によって保証会社の保証付きを提案される場合があります。
団信は、一般団信と2026年3月に始まった全疾病保障付団信が金利の上乗せなしで選べます。原則として仮審査はなく、本審査で手続きが完結します。
店頭での住宅ローン相談会は実施していません。相談は電話か、銀行代理業者の窓口を使います。
よくある質問
Q. 育休中で住宅ローンが払えないときは、まず何をすればいいですか？
A. 延滞する前に、借入先へ返済条件の変更を相談します。多くの金融機関は返済期間の延長や一定期間の元金据置などの相談を受け付けていますが、可否と条件は審査で決まります。
Q. 育休中でも住宅ローンの新規借入や借り換えはできますか？
A. 金融機関によって扱いが違います。休業中は収入の見方が通常と変わり、復職予定を示す書類を求められることもあります。候補の金融機関に個別に問い合わせるのが確実です。
Q. 返済休暇や元金据置を使うと総返済額は増えますか？
A. 増えます。元本の返済を止めている間も残高に利息がかかり、返済期間も延びるためです。一時的に資金繰りをつなぐ手段として使い、期間後の返済額も試算しておく必要があります。
Q. 産休・育休中も住宅ローン控除は受けられますか？
A. 要件を満たしていれば対象です。ただし控除は所得税と住民税から差し引く仕組みで、育児休業給付金は非課税のため所得に入りません。課税所得が少ない年は控除しきれない分が出ます。
Q. ペアローンで夫婦の一方が育休に入ると返済はどうなりますか？
A. 育休中の人の返済も通常どおり続きます。家計全体で払う前提なら、育休前に手元資金を厚くするか繰上返済で備えます。組み方の違いはペアローンと収入合算の比較で扱っています。
まとめ｜収入が減る期間を前提に借入先を比べる
育休中の返済対策は、返済額を下げる制度、繰上返済、公的給付、契約者特典の4つです。返済休暇のように借入時の設計が前提の制度は、借りた後では選べないことがあります。
給付金は181日目から給付率が50%に下がります。この水準で返済計画を組み、不足分をどの制度で補えるかを金融機関ごとに比べてください。
金利と諸費用の横並び比較はSBI新生・ドコモSMTBネット銀行・auじぶん銀行の住宅ローン比較、住宅取得時に使える国の制度はすまい給付金終了後の支援制度の比較で扱っています。
掲載内容は記載時点のものです。最新の金利・条件は各金融機関の発表をご覧ください。