冬になると、関東平野部でも数十cmの積雪となる大雪が降ることがあります。こうした自然災害に対しては、無理な外出を控えることが一番の安全策ですが、自然の力は大きく、私たち個人では対応できない部分もあります。
そこで今回は、マイホーム（自宅）が雪による災害で破損などの影響を受けた場合に対応する「火災保険」と、ご自身やご家族がケガをした場合に備える「傷害保険」、そして災害などによって他人に損害を与えてしまった場合に備える「個人賠償責任保険」について、わかりやすく整理します。
当サイトでは、マイホームを購入するときの情報だけでなく、購入後の暮らしに関する情報もご紹介していきます。ぜひ定期的にご覧ください。
大雪に備える3つの保険・補償の早見表
| 保険・共済 | 主にカバーする損害 | ポイント |
|---|---|---|
| 火災保険（自然災害の補償を含むもの） | 火災・落雷・風災・雪災・水災など、建物・家財の損害 | 大雪・台風・水害への備えは火災保険が基本。補償範囲は商品・プランで異なる |
| 傷害保険 | 大雪で転倒して骨折するなど、ケガの治療費 | 大雪以外にスポーツ中・交通事故のケガにも対応。家族全員でも月数千円程度から |
| 個人賠償責任保険 | 自分や家族が他人にケガをさせた・他人の物を壊した場合の賠償 | 火災保険や傷害保険などのオプションとして付帯できることが多い |
①火災保険について
大雪、台風、竜巻、突風、水害などの自然災害への備えは、地震災害対策ほど難しくありません。基本的に、これらの損害は火災保険で補償されるためです。ただし、火災保険の種類やプランによっては補償の対象外となる場合もありますので、今一度、加入している火災保険が台風・竜巻・突風・水害・雪災などの自然災害を補償するか確認しましょう。各保険会社はコールセンターを設けているため、ご自身が加入している保険がこれらを補償するかどうかは、問い合わせればすぐに教えてもらえるはずです。
なお、地震・噴火・津波による損害は火災保険では補償されず、別途「地震保険」への加入が必要です（地震保険は火災保険とセットで契約します）。あわせて確認しておくと安心です。
これから加入する方、見直しを検討している方の参考として、代表的な保険・共済をご紹介します。最新の保障内容・保険料は各社の公式サイトでご確認ください。
■東京海上日動 トータルアシスト超保険
生命保険と損害保険をまとめて設計できる総合保険です。既存の生命保険からの切替が必要になる場合があるため、生命保険の見直しや新規加入とタイミングが合えば、検討したい保険の一つと言えます。
■損保ジャパン THE すまいの保険（個人用火災総合保険）
損保ジャパンの現行の火災保険です（かつての「ほ〜むじゃぱん」に代わる商品）。火災・落雷・風災・水災などを補償し、必要な補償を選んで組み合わせられます。建物の保険金額の設定方法や、水災・破損などの補償の要否は契約時に確認しましょう。
■こくみん共済 coop（旧・全労済） 住まいる共済（火災共済＋自然災害共済）
「住まいる共済」は、火災を主に保障する「火災共済」と、風水害・地震への備えが充実した「自然災害共済」を組み合わせた共済です。自然災害共済は火災共済にセットして加入する形で、風水害・地震・雪害などによる住宅・家財の被害に備えられます。保障額・掛金・プラン（ベーシックタイプ／エコノミータイプなど）は改定されることがあるため、最新の内容はこくみん共済 coop の公式サイトでご確認ください。
近年は自然災害の増加により、損害保険各社の保険金支払いが増え、火災保険料は改定（引き上げ）が続く傾向にあります。まだ加入されていない方や、補償が手薄な方は、早めに加入・見直しを行っておくと安心です。
②傷害保険について
大雪などにより転んで骨折した際などに、医療費の補償が受けられるのが傷害保険です。大雪以外にも、スポーツ中のケガや交通事故にも適用されるため、加入を検討してもよいでしょう。
保険料は、ご家族全員を対象にしても月額数千円程度からという水準が一般的です（補償内容・年齢・人数により異なります）。
③個人賠償責任保険
大雪により屋根が破損し、その破損した屋根が隣家を直撃して損害を与えてしまった場合などに利用できる補償です。
また、ご存じの方も多いと思いますが、2013年7月には、当時小学生だった少年が自転車で歩行者と衝突した事故をめぐる損害賠償訴訟で、神戸地方裁判所が少年の母親に対して約9,500万円という高額の賠償を命じたことがニュースになりました。自転車事故でも、これほどの賠償責任を負う可能性があるのです。
こうした事故の際に頼りになるのが、個人賠償責任保険です。お子さんがいるご家庭にとって、あると安心な補償と言えます。個人賠償責任保険は、傷害保険や火災保険などにオプションとして付けられることが多いので、ぜひ加入を検討してみてください。すでに別の保険で加入済みのこともあるため、重複しないよう確認するとよいでしょう。
大雪と保険についてのよくある質問
Q. 大雪で家が壊れたとき、火災保険で補償されますか？
A. 多くの火災保険では「雪災」が補償対象で、大雪による屋根の破損や雨どいの損傷などが対象になり得ます。ただし補償範囲や免責（自己負担額）は商品・プランで異なるため、加入中の火災保険が雪災を補償するか保険会社に確認しましょう。
Q. 大雪と地震、どちらも火災保険でカバーできますか？
A. 大雪・台風・水害などの自然災害は火災保険で備えられますが、地震・噴火・津波による損害は火災保険の対象外です。地震に備えるには、火災保険とセットで「地震保険」に加入する必要があります。
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