住宅ローンを検討中の方なら「フラット３５」をご存じの方は多いのではないでしょうか。当サイトでもフラット３５を取り扱う金融機関をいくつか紹介しています。今回はフラット３５という住宅ローンをあらためて確認しながら、取扱金融機関の中で長年シェア１位を維持し続けているSBIアルヒ（ARUHI／旧SBIモーゲージ）のフラット３５を紹介します。
フラット３５とは
フラット３５とは、住宅金融支援機構と民間の金融機関が共同して提供する長期固定金利型の住宅ローン商品の名称です。2004年に「フラット３５」という名称になり、銀行・信用金庫・住宅ローン専門会社など、全国で多数（１００を超える）の金融機関がフラット３５を取り扱っています。
フラット３５の特徴
フラット３５の特徴は、なんといっても借入時点で完済までの金利が確定する全期間固定金利型である点です。「フラット」という名前のとおり、借り入れた時点で返済完了まで適用される金利が決まっています。「３５」は主力商品の借入期間最大35年を示しており、借入期間20年以下のタイプや、最長50年の「フラット５０」も用意されています。また、フラット３５には「保証料が不要」「一部繰上返済手数料が無料」「団体信用生命保険（団信）への加入が任意」という特徴があります。
フラット３５の借り入れ条件
前述のとおりフラット３５の取扱金融機関は数多くありますが、審査は住宅金融支援機構が行います。フラット３５は民間の住宅ローンと審査の内容や方法が異なる点が知られています。「審査基準が緩い」という表現は適切ではありませんが、民間ローンとは審査の考え方が異なるのは事実で、「民間ローンは通らなかったがフラット３５は通った」という声もあります。また、審査のスピードが比較的早いことでも知られ、SBIアルヒ（旧SBIモーゲージ）などでは事前審査（仮審査）が最短当日、本審査が最短３営業日というケースもあるようです（審査期間は申込状況等により変わるため、最新の目安は公式サイトでご確認ください）。
借り換えは比較的タイミングを選びやすい一方、新規借入はマイホームの選定や条件確認に時間を取られ、気づけば住宅ローンを選ぶ時間が残っておらず、不動産会社の提携ローンで契約せざるをえなかったという声もあります。「フラット３５の審査が早くて助かった」という声がよく見られるのは、こうした事情も背景にあるのでしょう。
フラット３５を支えるSBIアルヒ（ARUHI／旧SBIモーゲージ）
多数の金融機関が取り扱うフラット３５の中で、実行件数（借り換えを含む）シェアで長年No.1を続けているのがSBIアルヒ（ARUHI）です。かつては大手銀行が高いシェアを占めていましたが、2010年度以降は住宅ローン専門会社のSBIアルヒ（当時の社名はSBIモーゲージ、その後アルヒ、2024年1月に「SBIアルヒ」へ商号変更。住宅ローン商品・店舗名には引き続き「ARUHI」を使用）が第1位となり、2025年度まで16年連続でシェア第1位を維持しています（2010年度〜2025年度統計・借り換えを含むフラット３５実行件数、SBIアルヒ調べ）。
2025年度のフラット３５実行件数シェアは27.7％で、フラット３５を利用した人のおよそ4人に1人がSBIアルヒを選んでいる計算になり、根強い人気がうかがえます。多くのマイホーム購入希望者・借り換え希望者とフラット３５をつないできた実績があります。
SBIアルヒ（ARUHI）のフラット３５の魅力とは？
圧倒的なシェアを誇るSBIアルヒですが、どこに魅力があるのでしょうか。ここで商品性を確認してみます。
- 毎月、フラット３５取扱金融機関の中でも最低水準の金利を提示している点が挙げられます。フラット３５は借入時点で全期間の金利が確定するため、少しでも金利の低い金融機関を選ぶことは非常に重要です（最新の適用金利は公式サイトでご確認ください）。この低金利の提示が人気を支えています。
- 次に店舗網です。住宅ローンは長期にわたって付き合う商品であり、いざという時に対面で相談できる窓口が多い安心感は支持を集めるポイントです。SBIアルヒは全国に多数の店舗を構えています。
- 住まいや暮らしに関する優待サービス（提携先の引っ越し・家具・ホームセキュリティなどを優待価格で利用できる「ARUHI暮らしのサービス」など）も用意されています。フラット３５で長年シェア１位を続ける独立系の住宅ローン専門会社ならではの取り組みといえます。
- その他、一部繰上返済手数料無料・保証料無料はもちろん、夫婦で加入できる連生団信「デュエット」など、家族の状況に合わせたサービスをそろえている点も見逃せません。
まとめ
長く続いた低金利環境のもとで「固定金利」と「変動金利」の金利差が縮まった時期もあり、安心して借りたい人がフラット３５を選ぶ動きが広がりました。近年は金利の先高観もあり、完済まで返済額が変わらない全期間固定のフラット３５への関心が改めて高まっています。その中でフラット３５のシェアで16年連続1位を続けるSBIアルヒには、選ばれ続けるだけの理由があります。SBIアルヒのフラット３５は審査にかかる時間が短いことでも知られます。住宅ローンの申し込み自体は無料で、複数の金融機関に申し込んで比較するのは定石ですので、その候補にSBIアルヒのフラット３５を加えてみるのもよいでしょう。
なお、フラット３５のような全期間固定だけでなく、変動・固定を柔軟に選べる民間の住宅ローンも比較候補になります。たとえばSBI新生銀行は、事務手数料を定額・定率から選べるなど諸費用の体系が分かりやすく、保証料も不要です。フラット３５と民間ローンを合わせて見比べてみると、自分に合う一本が見つけやすくなります。