日本人の２人に１人はがんにかかると言われるぐらい、がんは一般的な病気です。決して他人事ではありません。マイホームの為に住宅ローンと言う人生の中でも最大の、そして、家族にも大きな影響を与える金額のローンを組むことを考えている人、また、借りている人にとっては万が一に備えておくことは絶対に必要なことだと言えるのではないでしょうか。

万が一の際には自宅の売却かローン一括返済が必要になるからです。

こうした万が一の保障として住宅ローンを契約する際、「団体信用生命保険（団信）」に加入する必要があります。団信とは、万が一借入人が死亡した時に住宅ローンの残債が保険金で支払われる生命保険の一種です。あなた（住宅ローンの借入者）が亡くなってしまって住宅ローンの返済が滞り、住む家が無くなった家族が途方に暮れるのを防ぐ為に加入しているものですね。

一方、住宅ローンの返済が滞るリスクがあるのは、あなたが亡くなった時だけではありません。病気や事故で働けない（収入が得られない）状態になった時も同様の事態を招く可能性があります。

もちろん、金融機関に特別にお願いすることで、一時的に住宅ローンの返済の休止を認めてもらえるケースもありますが、これは一時的な話であり、治療が長期間に及ぶ場合には根本的な解決にはなりません。

団信は死亡または高度障害と診断されないと保険の適用はありませんので、あなたが働けない状態になったとしても住宅ローンの返済は続けていかなくてはなりません。残念ながら返済ができなければ自宅を売却する必要が迫られ、賃貸住宅への引っ越しという新たな出費も発生することとなります。その場合、間違いなく生活レベルを引き下げなければいけなくなるという非常に辛い状況に陥ることになります。

今の日本は医療技術の進歩によりがんや脳卒中などの病気になったとしても、何とか一命をとりとめる可能性がどんどん高くなっています。正しい表現と言えるかはわかりませんが「死なないリスク」は医療の発展により高まってきているわけです。

厚生労働省が2020年7月30日に2020年の簡易生命表を発表しています。この発表で日本社会が如何に平均寿命が延びているかが分かります。

この発表によると2020年の日本の平均寿命は男性は前年より0．2 ２年延び81．64歳、女性が同じく0．３０３年延び87.74歳となり、いずれも過去最高を更新し、平均寿命で昨年に続き世界第2位となりました。ちなみに第1位は男女ともに香港となっています。

同調査では死因についても発表されており悪性新生物、心疾患、脳血管疾患、肺炎の順で死亡率が高くなっていますが、前年と比べ低下しているものが多く、高年齢化を印象付けるものとなっています。

2020年の死亡確率で最も大きなガンで男性で28．24％、女性で20．14％となっています。第２位の心疾患では男性14．43％ 、女性16．44％、第３位の脳血管疾患では男性6．99％ 、女性7. 78％となっています。

ガン、心疾患、脳血管疾患を合計した死亡確率は男性では49．66％ 、女性では44．36％となっていますが、近年医療の進歩により年々死亡確率が下がっています。

同時に厚生労働省は2016年生まれの男女が高齢者になる75歳まで生きる確率を女性が87．8％ 、男性が75．1％と試算しており、我々としては生きるリスクを意識したライフスタイルの設計が必要になりそうです。

近年、金融機関は住宅ローン金利の低下により金利以外の付加価値を付帯する住宅ローンの開発を進めており、特に疾病保障やガン保障を充実させたものが増えています。

定期検診の受診率の向上、医学の進歩、生活習慣の改善などにより死亡率が下がる傾向にあるため 、こうした万が一の際の補償を充実させる事はご家族のためにも重要なこととなっています。

本ページでは病気や怪我など万が一の際の補償が充実している住宅ローンを紹介したいと思います。

高度障害はもちろん、がんを無料で保障するauじぶん銀行のがん保障団信

日本人の国民病とも言えるガンに対する保障を充実させているのが、auじぶん銀行のがん保障団信。無料でがん50％保障団信を付帯させて、がんと診断されただけで住宅ローン残高が半分になる驚きの保障内容を実現させています。医療の高度化でがんは不治の病ではなく治療により生存することができる病気へのその位置づけは変わっています。しかし、がんの治療をしながらお仕事を続けることに不安を持つ方も多いでしょう。こうした際に住宅ローン残高が半分になることは精神的にゆとりができるのは間違いありません。がん100％保障団信に保障をアップグレードさせ、住宅ローン残高をゼロにする保障も選択可能です。

auじぶん銀行のがん50％保障団信の詳細はコチラ

がんを無料で保障するソニー銀行

ソニー銀行でも住宅ローンに無料でがん団信50を付帯させて、がんと診断されただけで住宅ローン残高が半分になる保障を付帯させています。

さらに、年0.1％の金利上乗せが必要ですが、がん団信100へのグレードアップも可能で、住宅ローン残高がゼロになるだけではなく、給付金100万円、通算1,000万円のがん先進医療給付金も付帯させることが可能です。

がん団信100を付帯するなら民間の保険会社で加入しているがん保険がある場合、解約しても良いぐらい他の金融機関にはない手厚いがん保障となっています。

ソニー銀行の詳細はこちら

すべてのケガや病気を保障する住信SBIネット銀行の全疾病保障

ネット専業銀行が提供する住宅ローンの中でもっとも人気があるといって間違いは無い、住信SBIネット銀行の全疾病保障。2017年5月まではがん(悪性新生物)、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎を保障する8疾病保障を無料で付帯させていましたが、2017年6月から全疾病保障とすべての病気や怪我を保障する全疾病保障を開始しました。

全疾病保障は地銀は中心に取り扱われている保障ですが、保険料として年0.2％から年0.3％程度の金利上乗せが必要となるのが一般的です。全疾病にも保障の差は有りますが、地銀の全疾病保障の保険料は以下のようになっています。

住信SBIネット銀行の全疾病保障は無料で付帯するのが今後人気を集めそうです。

住信SBIネット銀行の全疾病保障の詳細はコチラ

病気やケガなど症状を問わない保障のSBI新生銀行の安心保障付団信

SBI新生銀行が提供する安心パック・安心パックWに付帯しているのが安心保障付団信。介護状態が180日以上継続するか、公的介護保険制度の「要介護3以上」に認定された場合に住宅ローン残高がゼロとなるものです。こちらもすべてのケガや病気が保障されている点は特筆すべきでしょう。

団信保障付団信の付帯には安心パック（110,000円）・安心パックW（165,000円）の取り扱い事務手数料が必要ですが、SBI新生銀行の取り扱い事務手数料はメガバンク・地銀の保証料として融資額の2.20%、ネット専業銀行の取り扱い事務手数料として融資額の2.20%に対応するもので、極めて安価になっています。住宅ローンを3000万円組む際に、こうした銀行では648,000円もの諸費用が必要ですが、SBI新生銀行で安心パック（110,000円）・安心パックW（165,000円）となっており、安心保障付団信の付帯はきわめて低いコスト負担と言ってよいでしょう。

ちなみに安心パックWは、家事代行サービスや病児保育サービスを利用することができるクーポンが付帯された商品で、他の金融機関にはない非常にユニークな商品性となっています。

SBI新生銀行の安心保障付団信の詳細はコチラ

最後に

マイホーム購入時や住宅ローン借り換えのタイミングはご自身やご家族の将来を考えるのにもよいタイミングだと思います。金利低下や付帯サービスの向上などが目覚しい住宅ローンをうまく活用し、将来への備えをされてはいかがでしょうか。

当サイトの疾病保障付住宅ローンの比較も是非一読ください。

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【最先端】がん保障・疾病保障付住宅ローンを変動金利で徹底比較

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がん患者の急増は高齢化によりがんという病気が顕在化していることが患者数急増の主因とされています。

一方、2006年から2008年にがんと診断された人のうち、5年に生存していた方の割合は62.1％（男性59.1％、女性66.0％）となっており医療の高度化でがんが不治の病でないこともわかります。

一方で、生涯でがんになる確率は、男性60％、女性45％となっており、他人事の病気でないこともわかります。

昨今、芸能人やスポーツ選手のがんに関するニュースも増えています。皆さんはがんからご家庭を守る準備できていますでしょうか？

私の父親も大腸がんになったことがあり、親族ではがんで亡くなった方が多く、がんの「家系」であるため、がんは他人事とへ言えません。

がんへの対策としてに生命保険に加入されている方もいらっしゃり、もしもの時の保証は十分という方もいらっしゃるかもしれません。 しかし、生命保険は死亡時になされる保証であり、がんと告知されたあとの生活の保障は別途考えておく必要があるのかもしれません。特に住宅ローンにおいては毎月の支払いがあるため、がんに罹患してしまった際の保障を検討することは非常に大切だと考えられています。

そこで今回は「がん」と診断されたときに住宅ローンの負担が軽減されるもしくは負担がなくなる保障がついた住宅ローンをご紹介します。

auじぶん銀行

2015年末よりサービス提供された「新しいサービス」と言えるauじぶん銀行の住宅ローンは「がん50％保障団信」が無料で付帯されており、「がん」と診断されるだけで住宅ローン残高が半分になります。また、金利を年0.1％※上乗せした「がん１００％保障団信」ではがん診断されるだけで住宅ローン残高がゼロになります。

※2022年5月2日以降お借入れのお客さまが対象です

auじぶん銀行の公式サイトはコチラ

ソニー銀行

がんに対する保障を付帯できる住宅ローンの中で、auじぶん銀行と併せておすすめなのがソニー銀行の住宅ローンです。

ソニー銀行もauじぶん銀行と同じように無料で50％のがん保障「がん団信50」付帯することができますし、金利を年0.1％の上乗せすれば100％のがん保障「がん団信100」にアップグレードすることができます。この「がん団信100」では、がんと診断確定時に住宅ローン残高の100％+100万円の診断給付金が保障されるので非常に手厚い保障になっています。

ソニー銀行の公式サイトはコチラ

イオン銀行 8疾病保障付住宅ローン

日本を代表する流通グループイオンが展開するイオン銀行の住宅ローン。生活密着企業ということもあり住宅ローンの商品性も家庭に安心な設計になっています。

がん診断されたら住宅ローン残高がゼロになります。

そのほかにも脳卒中・急性心筋梗塞に対する保障として、60日以上所定の症状が継続すると住宅ローンの残高がゼロになる、高血圧症・糖尿病・慢性心不全・肝硬変・慢性膵炎に対する保障として、１２カ月以上所定の症状が継続すると住宅ローン残高がゼロになります。

イオン銀行の公式サイトはコチラ

住信SBIネット銀行　ネット専用住宅ローン

日本最大級のネット専業銀行である住信SBIネット銀行のネット専用住宅ローンはすべてのケガや病気を保障する全疾病保障が無料で付帯されます。

がんと診断され就業不能の状態が１２カ月継続すると住宅ローン残高がゼロになります。

住信SBIネット銀行の公式サイトはコチラ

SBI新生銀行 安心パックW（ダブル）・安心パック　安心保障付団信（団体信用介護保障保険）

全国に実店舗も展開し、初期費用が格安なことで人気のSBI新生銀行。2012年11月より取扱開始した安心パックは高齢化日本にとってとてもうれしい商品になっています。事務手数料が安心パックＷは165,000円（消費税込み）、安心パックは110,000円（消費税込み）となりますが金利の上乗せ負担などなく団信サービスが拡充される商品です。

がんや脳卒中、糖尿病などに限らず、交通事故や不慮の事故などにより、要介護状態３以上になってしまったときに住宅ローン残高をゼロになります。

SBI新生銀行の公式サイトはコチラ

どの銀行の保障を選ぶのかは、ご自身が求める保障により変わってくると思います。

親族にがんの方が多いなど、「とにかくがんへの保障に特化したい」という方にはがんと診断されただけで住宅ローン残高が半分になるauじぶん銀行やソニー銀行。また残高がゼロになるイオン銀行がオススメです。

万が一の事態、全般に備えたいという方にはSBI新生銀行がオススメではないでしょうか。

イオン銀行は保証の手数料として金利が年0.3％上乗せされますが、その他のauじぶん銀行、住信SBIネット銀行、SBI新生銀行は各銀行の負担となっています。

注目の住宅ローン比較・ランキング・特集

いずれ上昇するのでは？と言われ続ける住宅ローン金利は2016年に日銀が採用したマイナス金利や長期金利を０％程度とするゼロ金利政策により一段と低下をし、住宅ローン金利が本格的に反転する兆しは見えません。

しかし、変動金利は金利が上昇する可能性がある、景気が良くなると金利が上昇して毎月の返済額が増えるという事実に変わりは有りません。

今回見ていきたいのは、変動金利の５年ルールと１２５％ルールです。

変動金利をうまく活用するには５年ルールと１２５％ルールがどのようなルールなのかをしっかり理解しておくことが大切です。

変動金利の5年ルールについては住宅ローン変動金利タイプの仕組み・基礎知識と注意点[５年ルールとは]　で詳細に解説をしています。

５年ルールとは？

「毎月の返済額の見直しは５年ごとに行う」ことを定めたルールです。仮に金利が変動した場合でも月々の返済額が変わらないということになります。５年ごとに訪れる返済額の見直しのタイミングから毎月の返済額が代わります。ここで注意しておきたいのが、繰上返済です。繰上返済を行うとこの５年ルールの毎月の返済額の見直しも同時に行われます。金利上昇期には繰上返済をしたら毎月の返済額が増えてしまった、という事になりかねませんので注意しましょう。

１２５％ルールとは？

「（１）の返済額の見直しのタイミングで毎月の返済額が増加した場合でも、１２５％を上限とする」というルールです。例えば、毎月１０万円を返済していた場合、仮に見直しになっても１２万５０００円が見直し以降の毎月の返済額の上限になります。この際、元本ではなく金利を優先して返済するルールとなっています。

 ５年ルール・１２５％ルールのデメリットとは？

５年ルール・１２５％ルールともに住宅ローン利用者にとって、安心できるサービスのように感じますが、デメリットもあります。１点目は返済額の見直しは５年ごとでも適用される金利は半年ごとという点です。簡単に言うと返済を先延ばしにしているだけ、という事です。つまり、上昇した金利見直しまでの間は、毎月返済額を増やさなければ、借り入れている住宅ローンの元本が減らないにも関わらず、このルールを適用することで、元本の返済を先延ばしにしていることになる、という点です。利息の支払いを先延ばしにしているわけではなく、元本返済を先延ばしにしていますので、最終的には先延ばしにした分の元本の利息も支払う必要がありますので、総返済額が膨らむこととなります。

なお、ネットで人気を集めているソニー銀行やSBI新生銀行の住宅ローンはこの５年ルールと１２５％ルールを採用していません。つまり、本当の変動金利ということになります。毎月の返済額の増加が早期に訪れる可能性はありますが、元本返済が遅れることは無いという点がポイントです。

引用；三菱ＵＦＪ銀行

 ５年ルール、１２５％ルールともに賛否両論ある状況ですが、5-10年のスパーンで考えても、禁裏が急上昇する可能性は低く、変動金利の低金利のメリットを享受できると思われますが、金利上昇に備えたいという意識や考えがある方は、変動金利ではなく10年固定などの一定期間金利を確実に固定出来る金利タイプやフラット３５など金利が完全に固定出来るタイプの住宅ローンを検討した方が良いと考えています。

変動金利比較表／

変動金利比較表
No	銀行名	変動金利	特徴
1	SBI新生銀行	年0.990％	ハイパー預金金利優遇プログラム適用時
2	PayPay銀行	年0.980％（全期間引下型）	日本初のネット銀行（旧ジャパンネット銀行）。来店不要・ネット完結・電子契約で利便性も抜群。 ※借入総額が、物件購入価格および建築請負価格の合計額に対して90％以内のお客さまが対象です。 ※本優遇を受ける場合は、諸費用、事務手数料も自己負担となります。
3	ソニー銀行 (変動セレクト住宅ローン)	年1.347%	オリコン顧客満足度上位常連。無料の疾病保障も魅力。 ※2023年11月1日からのお借り入れ分について、新規購入での物件の購入価格を超えてお借り入れの場合は、金利が年0.05%上乗せになります
4	イオン銀行	年1.130%※1	イオングループでの買い物がいつでも5％オフ
※この表の金利は定期的に更新されるため、記事本文と更新タイミングが異なる場合があります。

注目の住宅ローン比較・ランキング・特集

「新生My way」は昭和リースが同社により拠り算出されたマンションの物件評価額の一定割合（70％もしくは50％）で買い取り、マンション代金をマンション保有者に支払うとともに、定期建物賃貸借契約を締結し、契約期間中にリース料（賃料）を支払うことで自宅住宅に住み続けることができ、契約終了後は物件を昭和リースが第3者に売却し、売却代金と契約者からの購入代金の差額を契約者に支払うということです。

対象のマンションは東京、神奈川、千葉、埼玉の首都圏に所在している物件から取り扱いを開始するとしています。

また、申し込みができる方は50歳以上で住宅ローン残高が無い方に限られます。

同様のサービスとしてはリバースモーゲージがありますが、リバースモーゲージは将来的な自宅の売却活動が必要となりますが、「新生My way」は本サービス申し込み時に売却を行うことなり、将来的な手間が省ける点と、自宅に住み続けながら自宅マンションの値上がりも得られる可能性が大きな違いとなります。

※安心パックＷ（ダブル）、Tポイント×住宅ローンを利用する場合、借り換えユーザーは対象外となります。

なお、キャンペーンが適用されるのは１５００万円以上の借り入れを行う場合となります。

参考までに２０１７年９月適用金利から年0.1％引き下げられた金利をご紹介したいと思います。

20年固定ではフラットの実質金利を下回る低水準となります。ぜひこの機会を活用されてはいかがでしょうか。

本サイトでは過去に金利比較以外に初期費用や疾病保障などについて紹介してきました。 今回は各銀行のATM利用手数料についてみていこうと思います。

各銀行のATM網と利用手数料は以下の通りです。

 ※主要コンビニエンス内訳（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート、ミニストップ）

上記一覧を確認するとSBI新生銀行の優位性が圧倒的であることが分かります。

コンビニ、主要銀行、ゆうちょ銀行での利用が完全無料であり、一切手数料を意識させないサービスレベルになっているのは圧巻です。

SBI新生銀行のサービスを受けた場合、どの程度のメリットがあるのでしょうか？

簡単に試算しました。毎月、他行ATM利用手数料108円を4回、時間外ATM手数料108円を2回支払っていたとすると年間でのメリットは7,776円にもなります。

しかし留意点として、この一覧の中で住信SBIネット銀行以外は住宅ローンを組んでいない一般顧客にも同じレベルのサービスを提供していますので、住宅ローンの借り入れを行う際の検討材料にはならなそうです。

仮に住宅ローンの借り入れを機に、給与受取などのメインバンクに変えるということであれば参考にしていただければと思います。

＜おすすめの住宅ローン公式サイト＞

イオン銀行公式サイト

auじぶん銀行公式サイト

住信SBIネット銀行公式サイト

ソニー銀行公式サイト

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【特集】当初10年固定金利への借り換え効果の比較シミュレーション

ネットで人気の住宅ローン（変動金利）を徹底比較

※本記事は2015年1月執筆時点の内容です。受賞当時の行名は新生銀行で、2023年1月に「SBI新生銀行」へ商号変更しています。

SBI新生銀行（当時：新生銀行）の住宅ローン「新生パワースマート住宅ローン安心パックW」が日経ヴェリタス最優秀賞２０１４に選ばれました。

「日経優秀製品・サービス賞　2014」とは、2014年に日経各紙に掲載された製品・サービスの中から日本経済新聞社が独自にノミネートし、6つの項目（技術開発性、価格対効果性、業績寄与度、成長性、独自性、産業・社会へのインパクト）について審査して、特に優れた新製品・新サービスを表彰するものです。1982年から始まり、今回でなんと33回目を数える歴史ある賞です。

今回、日経ヴェリタスの最優秀賞を受賞したのはSBI新生銀行の住宅ローン安心パックダブルです。

日経ヴェリタス賞のページでの紹介内容によると、商品の特徴として「借入額に応じて保育と家事代行のサービスが受けられる住宅ローン商品。借入額が3000万円以上の場合、50枚のクーポン券を提供する。家事代行（３時間まで）は１枚、病気にかかった子供の保育は２枚のクーポン券で利用できる。女性の社会進出に対応して、若い共働き夫婦などを主な顧客に想定した。女性向けに病気の保障をつけたり、金利を優遇したりするローン商品は他の金融機関でもあるが、家事代行や保育を用意するのは珍しい。」として紹介されています。

SBI新生銀行の住宅ローンは、表面上の金利の比較だけではない「総費用・トータルコスト」のお得な住宅ローンとして人気を集めていましたが、この受賞でさらに注目を集めることになりました。

SBI新生銀行の住宅ローンについて詳しくはこちら

このところ、これ以上の金利引き下げが難しいレベルまで金利引き下げ競争が進み、住宅ローン顧客の獲得競争は金利や手数料だけでなく独自のサービス性で競争するステージに移ってきています。

特に２０１２年・２０１３年以降に登場してきているのが独自の特約のついた団体信用生命保険（団信）です。例えば、がんなどの所定の病気になると住宅ローンの残高がゼロになったり、お子様の出産や進学で出費がかさんだ時は一時的に住宅ローンの元本の返済をストップできる、といったサービスです。

利用にあたって住宅ローン金利が上乗せされてしまうケースが一般的ですが、中には無料のものや、数万円の手数料だけで利用できるものもありますので、いざという場合に備えて申し込みを検討してみてはどうでしょうか。

例えば、りそな銀行が第一生命保険と提携して２０１３年１０月から始めた「団信革命」は、３大疾病に加え、「恒久的に心臓ペースメーカーを装着」「直腸を切断し、人工肛門を付けた」「両耳の聴力を完全に永久に失った」など、所定の１６の状態や要介護２以上の状態になった場合という条件で住宅ローンの残高がゼロになる商品です。

SBI新生銀行は２０１２年１１月から要介護３以上または提携先の太陽生命保険が認めた状態で住宅ローン残高がゼロになる”安心パック”という商品の取り扱いを開始しています。また、この安心パックには「電話一本で元本の返済を一時的にストップできる”コントロール返済”」というサービスも付帯しています。事務手数料５万円で利用できる点も非常に魅力的です。